적금을 두 배로 활용하는 법 - 적금 선납이연 방법

적금 선납이연

적금 선납이연은 기존의 정기 적금을 조금 더 효율적으로 활용하기 위해 고안된 방법입니다. 여기서 선납은 '먼저 납부하다'의 의미이며, 이연은 '납부를 미루다'의 의미입니다. 정기적금은 납입 금액과 날짜가 정해져 있는데, 선납이연 방법을 활용하면서는 적금 납부일과 금액을 자신의 스케줄에 맞춰 조정하여 위험 없이 추가 수익을 추구합니다.

적금 선납이연 맛보기

적금 선납이연 방법에 대해 자세히 설명하기 전에 선납이연 방법을 적용하면 적금을 어떻게 활용할 수 있는지 예시를 먼저 살펴보도록 하겠습니다. 여기서는 가장 흔히 활용되는 선납이연 방법 중 6-1-5 방법을 예로 들어보겠습니다.

 

상황. 편의상 4월 1일부터 매월 1일에 100만 원씩 12개월간 납입하는 정기 적금에 가입했다고 가정하겠습니다.

이런 가정 하에서 평소와 같이 정기 적금을 운용한다면, 매월 1일 자동이체 혹은 직접 이체 방식을 이용하여 100만 원씩 꼬박꼬박 납입을 하게 되고, 12개월이 지난 시점에 원금과 이자를 수령하게 됩니다.

 

하지만, 여기서 흔히 6-1-5 방식이라고 부르는 선납이연 방법을 활용하면, 첫 달인 4월 1일에 6회분(정기 납부 1회 + 선납 5회)을 납입하고, 2~6회 차는 입금을 하지 않다가, 7회 차에 1회분(정기 납부 1회)를 한 뒤 만기 전날에 남은 5회분을 납부하게 됩니다. 이렇게 하면 위의 매월 1일에 100만 원씩을 납부한 것과 같은 날에 상품이 만기 되며, 같은 이자를 수령할 수 있습니다.

 

사실, 이자에서 차이가 없음에도 이런 방법을 활용하는 이유는 마지막 5회분을 납부할 때, 마이너스 통장이나, 예적금 범위 내 대출을 활용하면, 레버리지 효과를 누릴 수 있기 때문입니다. 즉, 총 납입금 1,200만 원이 필요한 이번 예시에서, 실제 내가 납부해야 하는 금액은 700만 원이고, 나머지 500만 원은 빌려서 납부를 하는 것이죠. 대출을 받더라도 기간이 2일 안팎이라, 일할로 계산한 이자(2일 치 이자만 계산)가 얼마 되지 않아, 더 많은 이자 소득을 추구할 수 있게 됩니다.(자세한 설명은 아래서 다시 한번 하도록 하겠습니다)

 

선납이연이 가능한 상품

선납이연 방법은 지속적으로 돈을 납입해야 하는 상품인 적금, 그중 납입 금액과 스케줄이 사전에 정해진 정기 적금 상품에서만 활용이 가능합니다.(모든 정기 적금 상품에서 선납이연이 가능한 것은 아니기 때문에, 상품 가입 전에 은행원 분께 확인하세요)

 

적금 선납이연 효과

선납이연을 하면, 현재의 현금 흐름을 최대한 효율적으로 활용할 수 있다는 장점이 있습니다. 또한, 정기 적금 하나만 활용하는 경우에 비해 부가적인 이자 수입을 기대하거나, 대출을 일시적으로 활용함으로써 이자 수익을 극대화하는 방법도 생각할 수 있습니다.

자신의 자금 스케줄에 맞춰 활용

정기 적금을 꼭 고정적인 현금 흐름 속에서만 활용해야 한다고 생각할 필요는 없습니다. 선납이연 방법을 통해 자신의 자금 스케줄에 맞게 정기 적금을 활용할 수 있습니다. 예를 들어, 매달 규칙적으로 100만 원을 저축하지는 못하지만, 3개월에 한 번씩 300만 원을 저축할 수 있는 경우가 있다고 가정해보겠습니다. 이럴 경우 보통 자유 적금을 활용하는데, 선납과 이연을 적절히 활용함으로써 월 100만 원씩 납부해야 하는 정기 적금 상품을 활용할 수도 있습니다. 보통 정기 적금의 금리가 자유 적금보다 높기 때문에, 이는 더 효율적인 자금 운용 방법이 될 수 있습니다.

정기 예금과 함께 운용하여 추가 소득 확보

1-11 방법으로 자주 활용되는 선납이연 방법을 적용하면, 같은 금액을 가지고 정기 예금과 병행하여 활용할 수 있습니다. 여기서 1-11 방법은, 정기 적금 가입 첫 달에 1회분을 납부하고, 7개월 차에 나머지 11회분을 납부하는 방식을 말합니다. 이럴 경우 정기 적금 가입 시점에 11회분의 금액을 6개월 만기의 정기 예금에 가입하여 추가 이자 수입을 기대할 수 있습니다.

비슷한 방식으로 6개월 후에 만기가 되는 정기 예금에 맞춰 미리 1년짜리 정기 적금을 가입해두고 1회분만 납부해둔 뒤, 정기 예금이 만기 되면, 그 금액으로 나머지 11회분을 납부함으로써 현재 수중에는 없지만, 미래에 들어올 자금을 바탕으로 정기 적금을 운용할 수도 있습니다.

레버리지를 활용하여 이자 수익 극대화

위의 '적금 선납이연 맛보기'에서 언급한 6-1-5 방법의 선납이연 예시에서와 같이 예적금 범위 내 대출이나 신용대출을 2~3일 활용하여 약정 금액의 7/12의 금액만으로 정기 적금 상품을 운용할 수 있습니다. 즉, 700만 원으로 월 100만 원씩 납입해야 하는 만기 금액 1,200만 원짜리 정기 적금에 가입할 수 있게 되는 것입니다. 이렇게 레버리지를 적용할 경우 추가적인 이자 수입을 기대할 수 있습니다.

 

정기 적금 선납이연 하는 법

정기 적금을 선납이연 하는 방법은 간단합니다. 원래 납입해야 하는 날을 기준으로 그전에 입금한 날 수를 선납 일로 계산하고, 그 이후에 입금한 날 수를 이연일로 계산하여 그 둘을 맞춰 주면 됩니다. 예를 들어 10월 15일에 월 100만 원씩 납입해야 하는 1년짜리 정기 적금에 가입한다고 가정해보겠습니다.

이 경우 가입하는 날 100만 원을 입금하면, 1회분에 대해서는 선납도 이연도 발생하지 않습니다. 만약 6-1-5 방법을 활용하기 위해 가입하는 날 600만 원을 입금한다면, 600만 원 중 100만 원은 원래 납부해야 할 날에 납부한 것이 되고, 나머지 500만 원은 각각 2회 ~ 6회 납입분을 선납한 것으로 계산하면 됩니다. 선납일과 이연일은 일 단위로 계산하기 때문에 다음과 같이 생각할 수 있습니다.

2회분은 원래 11월 15일에 납입해야 하지만, 10월 15일에 납입했으므로 선납일은 31일
3회분은 원래 12월 15일에 납입해야 하지만, 10월 15일에 납입했으므로 선납일은 61일
4회분은 원래 1월 15일에 납입해야 하지만, 10월 15일에 납입했으므로 선납일은 92일
5회분은 원래 2월 15일에 납입해야 하지만, 10월 15일에 납입했으므로 선납일은 123일
6회분은 원래 3월 15일에 납입해야 하지만, 10월 15일에 납입했으므로 선납일은 151일

이렇게 선납일을 다 더하면 (31 + 61 + 92 + 123 + 151) = 458 이 되어, 총 선납일은 458일이 됩니다.

이후 동일한 방식으로 이연일을 458일로 맞추면 선납과 이연이 상쇄되어 선납이연 방법이 완성됩니다. 이연일을 458일로 맞추는 방법에 대해 예를 들어보면, 4월 15일에 납입해야 하는 금액을 4월 30일에 납입한다면 15일 늦게 납입하는 것이 되므로 이연일을 15일 추가하면 됩니다.

 

완전히 자신만의 스케줄로 선납이연을 하고자 한다면, 다양한 선납이연 계산용 엑셀 파일이 있으니 해당 파일을 이용해 선납일과 이연일을 같게 맞춰볼 수 있습니다.

 

이미 많이 쓰이고 있는 6-1-5 혹은 1-6-4나 1-11 방법의 선납이연 방법을 적용해보고 싶다면, 온라인상의 스노맨 선납이연 날짜 계산기(링크)를 활용하면 간단하게 납입일과 얼마를 납입해야 하는지 확인해볼 수 있습니다.

 

스노맨 선납이연 날짜 계산기 사용 예시

 

선납이연 전에 확인할 것들

정기 적금 상품을 선납이연 방법으로 활용하기 전에는 다음과 같은 사항들을 확인해야 합니다.

해당 상품이 선납이연이 가능한 상품인지 확인

가장 먼저, 가입하고자 하는 상품이 선납이연 방법으로 활용할 수 있는 상품인지 확인해야 합니다. 가입 시에 은행원에게 문의하여 확인할 수도 있고, 몇 회 이상 납입해야 하는지와 한 번에 최대 얼마까지 납입할 수 있는지 등을 구체적으로 확인할 수도 있습니다. 상품에 따라 3회 이상 납부해야 하는 경우도 있어, 1-11 방법과 같이 2회만 납부하는 선납이연 방법에 적합하지 않은 상품도 있습니다. 따라서 이 부분을 꼭 확인해야 합니다.

정기 예금과 비교하여 더 효율적인 운용 방법인지 확인

일반적으로 명목 금리는 정기 적금이 높지만, 실제 받을 수 있는 이자는 정기 예금이 많습니다. 특히, 같은 목돈을 가지고 상품에 가입한다면, 정기 적금의 이자가 1.85배 이상 높아야 정기 예금을 통해 받을 수 있는 이자와 같아집니다. 6-1-5 방법과 같이 레버리지를 활용하고자 하더라도, 해당 방법이 정기 예금이나 자유 적금 상품을 이용할 때에 비해 이익이 있을지 미리 확인해보고 운용하는 것이 좋습니다.

 

예금과 적금 이자 계산하기

 

자신의 자금 계획을 확인

당연하게도 선납이연 방법은 자신의 자금 스케줄을 정확히 알고 있어야 가장 효율적으로 운용할 수 있습니다. 따라서, 선납이연 방법을 활용하고자 하실 때는 자신의 자금 스케줄을 정확하게 확인해야 하고, 또한, 선납일 혹은 이연일을 정확하게 맞춰야 상품 만기일이 뒤로 밀리는 등의 난감한 상황을 피할 수 있습니다.

자동이체는 설정하지 않아야 함

선납이연 방법을 활용하고자 한다면, 자동이체는 설정하지 않아야 합니다. 자신의 스케줄에 맞춰 납입을 해야 하는데, 무심코 자동이체 설정을 하여, 원하지 않는 타이밍에 납입을 하게 되면, 선납이연 스케줄이 꼬여버릴 수 있습니다.