재무 목표 설정하기

지난 글(재테크를 통해 무엇을 얻을 것인가)을 통해 재테크 자체와 재테크를 하는 목적을 나름의 관점으로 정리하였습니다. 이 과정에서 재테크의 목적이 현금흐름표의 형식으로 정리한 재무 목표를 달성하기 위함이라고 했는데, 지금까지의 글에서는 현재의 재무 상황을 파악하는 것에 집중했던 것 같아, 다음 글로 넘어가기 전에 '현금흐름표의 형식으로 재무 목표를 설정하기'에 대해 정리를 해보려고 합니다.

 

재무 목표 설정하기

재무 목표란 말을 처음 들으면 거창하게 보일 수도 있습니다. 그저 돈을 좀 많았으면 좋겠다 혹은 돈 걱정 없이 하고 싶은 거, 사고 싶은 거 살 수 있었으면 좋겠다 정도로 재테크를 생각했을 수도 있습니다. 재테크를 조금 공부해보신 분들은 내 집 마련 혹은 패시브 인컴(passive income)을 만들고 싶다 정도로 생각했을 수도 있습니다. 사실 이 모든 것들이 그 나름의 재무 목표이긴 합니다. 하지만, 이 중 그럴싸한 목표도 있지만, 그렇지 않은 것들도 있습니다. 어떤 것들이 그럴싸하고, 어떤 것들이 그렇지 않은 것일까요?

 

좋은 목표가 곧 좋은 재무 목표

어떤 것에 대해 목표를 세운다고 했을 때, 좋은 목표가 무엇일까를 생각해보면, 해당 목표를 달성하기 위해 구체적인 방법을 찾을 수 있는 것이 좋은 목표라는 것을 알 수 있습니다. 재무 목표도 마찬가지입니다. 재무 목표를 설정한다는 것은 금융 활동을 할 때, 바라보고 참고할 수 있는 목적지를 정한다는 것이니, 내가 그 목표에서 얼마나 떨어져 있는지, 어떻게 하면 목적지에 좀 더 빨리, 쉽게 닿을 수 있을지, 구체적인 방법을 찾을 수 있는 것이 좋은 재무 목표라고 할 수 있습니다.

 

그럼 어떻게 목표를 세워야 이런 좋은 목표를 세울 수 있을까요? 구체적이어야 한다고 했으니, 반포 래미안 아파트에 사는 것을 목표로 세우면 될까요? 아니면 순자산 30억 원을 목표로 하면 충분히 좋은 목표가 될까요?

 

좋은 재무 목표는 그 크기와 목표 달성에 필요한 기간을 숫자로 표현할 수 있어야 합니다

 

목표의 크기를 숫자로 표현하기

내가 세운 재무 목표가 좋은 재무 목표인지 확인하는 첫 번째 기준은, 목표의 크기를 숫자로 표현할 수 있는지 여부입니다. 재무 목표이기 때문에 여기서의 숫자라는 것이 결국 금전적 가치를 의미하는 것이니, 결국 목표의 액수가 얼마인지 명확히 표현할 수 있는가 하는 것을 확인해봐야 합니다. 특정 아파트에 사는 것이 목표라면 그 아파트에 살기 위해 필요한 금액이 될 수 있을 것이고, 특정 규모의 자산을 갖고 싶은 거라면, 그것 자체가 숫자로 잘 표현된 목표입니다. 반면에 메뉴판에서 금액을 보지 않고 소비할 수 있는 삶을 바란다면, 취향과 소비의 정도에 따라 그 금액이 천차만별일 수 있을 것이고, 자녀의 교육비를 준비한다 혹은 은퇴 자금을 마련한다고 할 때에도 어느 정도 수준에 맞출지에 따라 합리적인 금액을 추정해야 합니다.

 

목표 달성에 필요한 기간을 숫자로 표현하기

좋은 목표의 두 번째 기준은 목표 달성에 필요한 기간을 숫자로 표현할 수 있는지 여부입니다. 재테크를 처음 시작하는 사람들도 원하는 금액은 비교적 쉽게 정하지만, 이 기간에 대한 부분을 생각하지 못하거나 정하기 어려워합니다. 재무 목표가 아이의 초등학교 입학, 전세 만기, 은퇴 시기와 같이 특정 시점에 있을 필요에 의한 것이라면 그나마 쉽지만, 경제적 자유를 이루고 싶다거나, 조기 은퇴를 목표로 한다고 했을 때, 혹은 꿈꾸는 유형의 삶을 바라는 과정에서 만들어진 재무 목표에 대해서는 목표를 달성하는 시점을 정하지 못하는 경우가 많습니다.

 

하지만, 기간이 정해지지 않은 목표에 대해서는 구체적인 실천 계획을 세울 수 없습니다. 5년 만에 달성해야 하는 목표와 10년 이상이 걸려도 되는 목표를 위한 실천 계획은 같은 수 없습니다. 따라서, 좋은 재무 목표를 세우기 위해서는 반드시 해당 목표를 언제까지 달성할 것인지 정하고, 그때까지 남은 기간을 확인해야 합니다.

 

 

더 의미 있는 재무 목표 만들기

지금까지는 좋은 목표의 관점에서 좋은 재무 목표에 필요한 것을 살펴봤습니다. 사실, 위에서 언급한 것들은 재무 목표에만 적용되는 기준은 아닙니다. 좋은 학업 성적을 위해서도 명확한 기준과 성과가 필요한 시점까지 남은 기간을 정확하게 인지하고 있어야 하죠. 이런 기준만 잘 만족해도 훌륭한 재무 목표를 만들 수 있지만, 조금 더 의미 있는 재무 목표를 만들기 위해 추가적으로 생각해볼 수 있는 것들이 있습니다.

 

현금흐름표 관점의 재무 목표 세우기

재무 목표를 현금흐름표의 관점으로 변경해 보는 것입니다. 지난 글에서도 잠시 언급했지만, 우리의 재테크 노력은 현금흐름표에 기록되고, 이렇게 쌓인 기록이 누적되어 만들어지는 것이 자산부채상태표입니다. 즉, 자산부채상태표를 변화시키기 위해서도 현금흐름표를 어떻게 바꿀 수 있을지 고민해야 합니다. 원래 목표의 형태가 자산부채상태표의 형태였다면, 이를 일 년 혹은 한 달과 같이 기간 단위로 잘라서, 각 기간에 달성해야 할 현금흐름표의 형태로 잘게 잘라보면, 목표를 비교적 쉽게 현금흐름표의 관점으로 변경해볼 수 있습니다. 처음부터 목표가 특정 현금 흐름에 도달하는 것이었다면, 이것을 기간 단위로 나눠서 어떻게 발전시켜야 할지만 고민하면 되니 더욱 쉬울 것입니다.

 

물론, 특정 목표를 현금흐름표로 전환시키는 일이 마냥 쉬운 일은 아닙니다. 예를 들어, 3년 안에 1억 원을 모으고 싶다고 생각했다면, 처음에는 매년 3,333만 원 정도를 모아야 한다고 생각할 수 있습니다. 이를 다시 월 단위로 자르면 약 278만 원씩 모아야 합니다. 하지만, 금융에 대해서 조금만 아는 분들은 실제 자산을 형성하는 일은 이렇게 이루어지지 않음을 잘 알고 있을 것입니다. 처음엔 조금 적은 금액을 모으지만, 투자가 병행되면서 자산이 점점 눈덩이처럼 불어나는 것을 기대하게 됩니다. 이와 같이, 처음에는 단순히 기간 단위로 쪼개어 현금 흐름에 대한 목표치를 만들어보고, 이 결과를 기반으로 실제에 부합하게 점점 현실적인 형태로 기간별 목표를 수정해나가면, 단순히 특정 기간과 금액만 구체화한 목표에 비해 훨씬 현실감 있는 목표를 만들 수 있습니다. 수행 계획이 자연스럽게 따라오는 것은 덤에 가깝습니다.

 

재테크를 한다는 것은 이와 같이 매우 구체적인 재무 목표를 설정하는 과정에서 나온 수행 계획을 꾸준히 실천하고, 상황의 변화에 맞춰 수정해나가는 것을 말합니다. 그러니, 재무 목표가 구체적으로 설정되면, 사실 당장 필요한 재테크를 위해 무엇을 학습해야 할지도 자연스레 알게 됩니다. 무엇을 먼저 공부해야 좋을지도 판단하기 쉬워지고, 당장 필요한 학습과 조금 긴 시간을 두고 할 수 있는 학습을 구분할 수도 있게 됩니다.

 

구체적이고 다양한 재무 목표 함께 세우기

더 의미 있는 재무 목표를 세우기 위해서 한 가지 더 생각해볼 수 있는 것은 구체적이고 다양한 재무 목표를 한 번에 같이 고민해보면 좋다는 점입니다. 일반적으로 재무 목표를 세운다고 하면 총자산과 같이 복합적이고 추상적인 목표를 세우거나, 당장 눈앞에 있는 가장 급한 하나의 목표만 세우는 경우가 많습니다. 하지만, 하나의 큰 목표가 달성된다고, 그 안에 포함된 모든 세부 목표가 한 번에 이루어지지도 않고, 작은 목표 하나를 달성하고, 그다음 목표를 다시 바닥부터 시작해야 하는 것도 아닙니다.

 

재무 목표는 단기, 중기, 장기 및 각 기간마다 있을 수 있는 구체적인 목표를 중심으로 세워져야 합니다. 그리고, 가능하면 생각할 수 있는 범위에서 다양한 상황을 고려하여 한 번에 다양한 재무 목표를 함께 세우는 것이 좋습니다. 물론, 처음부터 복합적인 목표를 세우는 것은 어려울 것입니다. 이럴 때에는 기간별, 목적별 목표를 하나하나 구체적으로 세워보고, 이를 모두 합쳤을 때, 달성 가능성을 살펴가며 수정하는 방식으로 접근하면 복합적인 목표를 세우는데 도움이 될 것입니다.

 

단일 목표로 보면 달성이 쉬울 수 있는 목표도 여러 개가 함께 있으면, 무엇 하나 제대로 이루기 어려운 경우가 있습니다. 반대로 모든 것을 아우르는 목표는 충분히 구체적이지 않아 너무 멀게만 느껴질 수도 있습니다. 구체적인 목표를 다양하게 고려하는 방식으로 접근한다면, 달성 가능한 의미 있는 목표를 설정할 수 있게 될 것입니다.

 

 

정리하며

지금까지 좋은 재무 목표를 위해 고려해야 하는 기준과 더 나은 재무 목표를 만들기 위해 생각해보면 좋을만한 것들에 대해 살펴보았습니다. 다른 목표를 세울 때와 마찬가지로 기간과 정도를 정량화할 수 있으면 재무적으로도 의미 있는 좋은 목표를 설정할 수 있을 것입니다. 여기에 더해, 그 목표가 현금흐름표의 관점으로 만들어진다면, 그리고 구체적이고 다양한 세부 목표들을 함께 고려한 형태로 작성된다면, 보다 달성 가능하고 의미 있는 목표가 될 수 있을 것입니다.

 

다음 글에서는 이전 글들에서 활용한 자산부채상태표와 현금흐름표 예시를 바탕으로 몇 가지 가상의 재무 목표를 정의하고, 이를 달성하기 위한 수행 계획 예시를 함께 고민해보도록 하겠습니다. 이 과정을 통해 자산부채상태표와 현금흐름표를 재테크에 활용하는 방법을 다양하게 생각해볼 수 있을 것입니다.

 

그럼 다음 글에서 뵙겠습니다.

 

 

 

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