예시로 살펴보는 재무 목표 세우기

지난 글(재무 목표 설정하기)에서는 좋은 재무 목표를 세우는 방법과 고려해야 할 사항들에 대해 살펴보았습니다. 이번 글에서는 가상의 목표를 설정하고, 이에 맞는 재무 목표 예시를 만들어보도록 하겠습니다.

 

재무 목표 설정

기존에 작성한 자산부채상태표와 현금흐름표 예시에 더해, 가상의 재무 목표를 설정해보겠습니다. 재무 목표는 단기, 중기, 장기와 같이 기간에 따른 목표를 설정할 수 있고, 특정 목적을 위한 재무 목표를 잡을 수도 있습니다. 이번에는 단기 목표인 1년 뒤 이사와 장기 목표인 15년 뒤 은퇴를 가정해보겠습니다.

 

먼저, 두 가지 재무 목표를 조금 더 구체화하도록 하겠습니다.

• 단기 - 계약 만료에 따른 이사
• 장기 - 은퇴 준비

 

단기 - 계약 만료에 따른 이사

먼저 계약 만료에 따라 이사를 해야 하는 상황에서 필요한 자금을 모으는 경우를 단기 목표로 생각해보겠습니다. 시점은 1년 후를 생각하고, 이사하고자 하는 오피스텔의 가격은 2억 5천만 원이라고 가정하겠습니다. 자산부채상태표 활용하기에서 가정한 자산부채상태표 상의 오피스텔 보증금 항목과 보증금 대출 항목을 현재 상황으로 가정하였습니다.

• 재무 목표 - 1년 후, 2억 5천만 원 상당의 오피스텔로 이사
• 현재 상황 - 오피스텔 보증금 1억 3천만 원, 보증금 대출 1억 원

현재의 상황에서 재무 목표까지 순수하게 필요한 금액은 1억 2천만 원입니다. 하지만, 역시 보증금 대출을 활용하여 최대 80%에 해당하는 금액인 2억 원을 대출받는다고 가정하면, 2천만 원이 추가로 필요함을 알 수 있습니다. 그럼 수정된 목표는 2천만 원을 12개월 안에 모으는 것이 되고, 월 단위로는 한 달에 약 167만 원을 모으는 것이 됩니다.

 

만약, 기존에 가지고 있는 현금성 자산이나 금융자산을 활용하게 된다면, 모아야 하는 금액을 줄이거나, 목표 금액 혹은 시점을 수정할 수도 있습니다. 다만, 1년이라는 기간은 투자 등의 수익률을 계획에 포함시키기 어려운 기간입니다. 따라서 일반적인 저축이 아닌 투자를 통해 재무 목표를 달성하고자 하는 것은 옳지 않습니다. 추후 투자에 대해 이야기할 때 다시 언급하겠지만, 비교적 단기에 정해진 금액이 필요한 재무 목표에 대해서는 손실이 발생할 수 있는 투자 수단을 활용하는 것이 적절하지 않습니다.

 

장기 - 은퇴 준비

단기에 이어 장기 재무 목표로 약 15년 후에 은퇴를 하기 위해 준비하는 상황을 생각해보겠습니다. 단기 목표는 비교적 예상할 수 있는 금액을 모으는 형태로 귀결되지만, 장기 목표는 구체화하기가 조금 더 까다롭습니다. 하지만, 최대한 간단한 가정에서 시작하여 조금씩 가정을 더해가면, 보다 구체적인 목표를 세울 수 있습니다.

 

단계별로 은퇴 준비 목표 구체화하기

은퇴를 위한 재무 목표를 구체적으로 만들기 위해서는 다음과 같은 과정을 거치며 생각을 더해 볼 것을 추천합니다.

 

• 한 달에 필요한 생활비 계산

먼저 한 달에 필요한 생활비를 계산해봅니다. 부부가 함께 노년을 보내는 삶을 생각할 수도 있고, 자녀에게 추가적인 지출을 해야 하는 삶을 생각할 수도 있습니다. 어떤 환경에서 어느 정도 수준의 생활과 소비를 하며 살 것인지에 대해 생각해보고, 현재의 현금흐름표를 바탕으로 은퇴 후 시점의 미래 현금흐름표를 작성해보면 도움이 됩니다.

 

• 예상 은퇴 시점에 필요한 명목 생활비 계산

위에서 작성한 현금흐름표는 현재 시점을 기준으로 작성하였을 가능성이 높습니다. 하지만, 현재의 100만 원으로 할 수 있는 일과 미래에 같은 100만 원으로 할 수 있는 일은 크게 차이가 날 수 있습니다. 따라서, 물가상승률을 감안하여, 위에서 계산한 한 달 생활비를 바탕으로 미래 시점에 필요한 금액을 계산해볼 필요가 있습니다.

 

• 기대 여명 예상

통계청의 평균 수명, 혹은 예상을 바탕으로 은퇴 후 얼마나 삶을 지속해야 하는지에 대해 생각해보면 좋습니다. 하지만, 어떤 관점으로 목표를 세우냐에 따라, 기대 여명이 재무 목표에 영향을 주는 경우가 있고, 그렇지 않은 경우가 있습니다. 구체적으로 이야기하면, 총액을 기준으로 목표 금액을 산정하면 기대 여명은 함께 고려해야 할 요소입니다. 하지만, 현금 흐름의 관점에서 재무 목표를 세운다면, 기대 여명은 재무 목표를 세우는데 크게 영향이 없을 수 있습니다. 30~50년 후에 의료기술이 얼마나 발전할지, 그래서 우리의 기대 여명은 얼마나 늘어나게 될지 예상하는 것은 쉽지 않습니다. 그러니 가급적 현금 흐름 관점에서 기대 여명에 크게 영향을 받지 않을 수 있는 재무 목표를 수립하길 추천합니다.

 

• 의료비 등 발생 가능한 일회성 비용 계산

미래 시점에 발생할 일회성 비용을 미리 가늠해보는 것은 쉽지 않습니다. 다만, 여유가 없는 상황 속에서 큰 일회성 비용이 발생하게 되면 건강한 금융 생활을 유지하기 어려워집니다. 따라서, 지금 시점에서 주변에서 확인할 수 있는 정보를 바탕으로 예상 가능한 은퇴 후의 일회성 비용을 계산에 포함하길 추천합니다. 이 금액 또한 물가상승률을 감안한 미래 시점의 금액으로 계산하여 재무 목표에 포함시키면 됩니다.

 

구체적인 예시로 살펴보기

그럼 위에서 언급한 순서대로 은퇴를 위한 재무 목표를 단계별로 세워보겠습니다.

 

먼저, 월별 필요 금액을 생각해봅니다. 지금의 현금흐름표를 기준으로 해도 좋고, 노년의 부부에게 필요한 생활비 통계를 찾아서 적용해도 좋습니다. 통계청에서 2015년에 한 가계금융복지조사에서 부부가 여유로운 생활을 하기 위해서는 월 230만 원가량이 필요하고, 풍족한 생활을 하기 위해서는 월 338만 원 정도가 필요하다고 합니다. 적당히 절충하여 월 300만 원을 생활비 목표로 잡아보겠습니다.

 

다음으로 현재의 300만 원에 해당하는 금액이 15년 뒤에는 대략 얼마쯤 될지 계산해봅니다. 물가상승률 예측치를 찾아서 정교하게 계산해볼 수도 있겠지만, 이번 예시에서는 매년 물가가 3%씩 상승한다고 가정하겠습니다. 이렇게 가정하면 약 15년 뒤에는 매달 약 467만 원이 필요함을 알 수 있습니다.

 

기대 여명은 통계청의 자료를 바탕으로 90세 정도로 잡을 수 있습니다. 이렇게 계산하면 은퇴 시점부터 90세가 되는 시점까지 필요한 생활비를 모두 더해서 총금액을 산정할 수 있습니다. 물론 매년 물가가 오르는만큼 필요한 금액이 많아지는 것도 감안해서 계산해야 합니다. 하지만, 이번 예시에서는 현금 흐름의 관점에서 목표를 계산하겠습니다.

 

마지막으로 일회성으로 필요한 비용을 계산해야 합니다. 운전이 불가능한 시점까지 차량을 두 번 정도는 바꿀 수 있다고 가정하고, 약 1억 원을 추가로 산정하겠습니다. 추가로, 보험으로 커버하기 힘든 의료비를 예비비 격으로 1인당 1억 원씩 부부 총액 2억 원을 추가하겠습니다.(기본적인 진료비 등은 월별 현금 흐름을 계산할 때 미리 같이 계산하는 것이 좋습니다)

 

이렇게 재무 목표를 구체적으로 정리하면, 15년 안에 매달 약 467만 원의 수익 구조와 3억 원의 예비비를 준비해야 은퇴할 수 있음을 알 수 있습니다. 이 금액은 각자가 원하는 삶의 형태 및 필요로 하는 것에 따라 천차만별이 될 수 있습니다. 하지만, 어떤 기준에서든 각자가 생각하는 재무 목표를 한 번 계산해보고 나면, 실제 이와 같은 현금 흐름을 만들기 위해 어떤 노력을 할 수 있을지 구체적으로 고민할 수 있게 됩니다.

 

 

정리하며

이번 글에서는 조금 더 구체적인 방법론과 예시를 들어가며 단기 재무 목표와 장기 재무 목표를 어떻게 세울 수 있는지 알아보았습니다. 현재의 상황이나 어떤 삶을 추구하는지에 대한 가정 등이 빠진 채로 재무 목표 예시를 만들려다 보니 허술해 보이는 것도 사실입니다. 하지만, 이런 식으로 시작하여 각자의 상황에 맞는 가정을 하나하나 추가하다 보면 어느새 손에 잡힐듯한 재무 목표를 만들 수 있을 것입니다.

 

다음 글에서는 기존에 만든 자산부채상태표 및 현금흐름표를 재무 목표 달성을 위한 실행 계획을 만드는데 어떻게 활용할 수 있을지 살펴보도록 하겠습니다.

 

그럼 다음 글에서 뵙겠습니다.

 

 

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